除了存錢，你還應該這麼做：從年輕到退休的財務規劃
我的第二個覺醒是：退休後的生活，該怎麼過？大家都提醒過我：「 你不理財，財不理你。」看到身邊有很多同事、朋友們也同樣憂慮：為什麼忙碌一生，到頭來一窮二白？我常常思考這個問題，從觀察中找到答案，發現多數人對於自己薪資無法掌控，有多少用多少，沒有「餘裕」做好財富規畫，終至最後，窮苦度日，是我深刻的體悟。
也因為這樣，我將所學分享給大家，香港首富李嘉誠曾試算：如果一個人從現在開始，每年存1.4 萬元，並且獲得每年平均20% 的投資回報率，那麼40 年後，他的財富會成長為1 億零281 萬元。先有心態，才有口袋。雖然我不是採用他的方法，但我比大家幸運的是，我的財務概念覺醒較早，投入房地產市場，利用不動產的保值、增值來抵抗通貨膨脹。
大家知道從以前到現在，通貨膨脹率有多快嗎？速度非常驚人。舉個例子，10 年前我們月薪領兩萬元，一碗陽春麵是25 元，而現在薪水兩萬兩千元，但是陽春麵已經漲到一碗35 元，十年間：
薪資調整約9%（2000 ／ 22,000×100%）
陽春麵漲幅約28%（35 － 25）／ 35 元×100%
上班族的薪資呈現龜速成長，但是生活所需的民生用品卻呈現直線上升，未來20 年，我們該怎麼生活？或許會有反駁：「沒有那麼誇張啦！少吃一點就好了。」當然短期是沒有什麼感覺的，但是長期下來，生活品質慢慢被壓縮，以前帶一百元去夜市買鹽酥雞，可以買到滿滿兩大包，最近五年開始，大家有沒有發現，一百元只有小小一包，沒有像以前一樣多了，甚至以前買一個包子15 元，跟饅頭一樣大，現在大概約小籠包的大小，這就是通貨膨脹，在我們日常生活中發威的警訊！
（圖片來源：資料圖庫）
但是現下更令人恐怖的事實是，國人薪資結構，在過去十年並沒有隨著通貨膨脹而成長，反而呈現負成長以及出現高失業率的問題，請問大家，如果收入沒有成長了，購買民生用品變貴了，我們有任何「多出來的錢」可以「存」嗎？套一句我家人常說的台灣話：「生食都無夠，哪有通曝乾。（生吃都不夠了，哪還夠曬乾）」
2000年的定存利率5%，16年後，定存利率居然只有1.06%，也就是說，民眾們的本金，已經無法創造利息收入，新台幣變得越來越薄了。
2000 年的定存利率5% 時，代表什麼呢？表示景氣好，銀行願意給多一點利息，拜託民眾來存錢，把大家的錢拿去投資，還賺到了利息可以分給民眾；相對的，過了16年後，定存利率居然只有1.06%，也就是說，民眾們的本金，已經無法創造利息收入，而新台幣就變得越來越薄了。
不少人因為太害怕未來的變動性，而把錢就放在定存裡。在這裏，我要大聲的說：以近十年通貨膨脹的速度來看，新台幣的定存利息，未來沒有辦法供應生活物價！
怎麼辦？
你一定要了解致富公式：本金為1，加上20% 複利滾存，讓時間發生效應，才有可能滾出千萬金。所以存錢真的非常非常重要，如果本金為0，就沒辦法
複利滾存，唯有存下第一桶金，夢想才會實踐，才會有複利滾存的空間。
當年的我，只要想到此，就覺得財富自由，離我越來越遠，心裡就越來越恐懼，越來越害怕，於是積極的尋求各種好方法，讓我辛辛苦苦上班的薪資，留下來變成資產。
親愛的讀者們，您現在正值人生的哪個階段呢？
我們可以分為20歲儲蓄期、30歲投資期、40歲守成期、65歲退休期來做規畫。在此提醒大家，理財投資是越早規畫越好，因為可以承受的風險程度也相對較大，觀念很重要，觀念對了，還要實行。當年我在教育部任教時，看到很多同事一直為家庭付出，為子女付出，到了40 多歲的時候，個人省吃儉用，卻沒有放到好的理財工具中，甚至想要買房子，連頭期款都沒有存下來，實在很可惜，我覺醒後，決定將我的個人經驗分享給大家，希望大家可以提早為自己未來的退休生
活做好準備！
從年輕到退休的財務規畫
（圖片來源：資料圖庫）
20 歲 累積資金期（工作起薪低）
‧把重點擺在累積第一桶金上，可使用定存、保險、股票等，累積資金。
30 歲 開創現金流期（有穩定工作的收入）
‧此時應以現金流為目標，利用第一桶金的資金開始投資一些可以創造現金流的工具，如：房地產、高收益基金、股票等。
40 歲 退休規畫期（開始多元收入規畫）
‧開始為未來退休生活規畫，重視個人資產配置，並使用穩定的投資工具，規畫好個人投資策略，採取避險為主。
65 歲 幸福退休生活
‧應該以低風險的工具為主，但也要注意通貨膨脹及醫療保健等費用支出，所以可用保險及基金或房地產作為被動收入為主。
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