颱風「杜鵑」攪亂不少人的中秋節行程，台灣平素是個美麗寶島，但亦有颱風、地震等天然災害威脅，在這樣的條件下要安居樂業，需仰仗平日建構好防災工程，以保護生命和財產。對天災要有事前防禦觀念，在家庭財務上同樣需要有防災意識，要能了解自己曝險程度及財務風險承擔能力，即早防範可能發生的危險。
家庭財務壓力測試規避風險
「壓力測試」是金融穩定性評估的重要工具，可用來測試金融業者的曝險程度及財務風險承擔能力。其使用許多假設，來檢驗金融體系的利率風險、匯率風險、信用風險，甚至流動性風險等。金融體系是相當專業的東西，一般人難以體會，但我們可以運用這個觀念來評估自己。
每個人都可以做「家庭財務壓力測試」，可以假設幾個嚴苛的條件，例如失業、死亡、重病、殘廢、失能、癌症、金錢不足、天災造成財產損失等議題，看自己財務能不能過關？壓力測試的模擬必須逼真，盡可能揭露發生後所有可能的問題，然後擬定應對措施。
人性很微妙，人們願意相信千萬分之一地大樂透頭彩好運會降臨到自己身上，卻不認為自己走在路上可能會被車子A到，但是後者的機率比前者大太多。發生在我們周邊的橫逆並不少，這些天災人禍與苦難和我們的財務都有緊密的關係，例如：
天災
6年前莫拉克颱風造成的88水災，導致小林村滅亡。今年88節中度颱風蘇迪勒，也造成全國諸多損失。每年總是會有颱風，上帝用天災提醒我們防颱工程的重要性。我們之所以可以在家裡悠閒地渡過，就是相信防洪工程可以發揮效果，保障我們生命財產的安全。防洪工程設施包括堤防、防洪牆、堤內排水設施、抽水站，以及防洪預報中心等。防洪工程建造耗時、耗錢，且吃力不討好。除非遇到大洪水，攔住惡水保全我們生命財產安全，否則我們也不會記得它。但如果沒有平常就建構好防災工程，大災難來臨時，鐵定會侵蝕我們的生命和財產。天災造成財損怎麼辦？重建或重置的花費勢必壓縮其他消費。
（景美溪颱風日：吳家揚攝影）
（景美溪平常日：吳家揚攝影）
人禍
現在致癌毒物很多，黑心食品很多，排放廢水廢氣的黑心廠商也不少，環境不友善，罹癌機率增加許多。國人癌症發生速度持續加快，平均每6分35秒就有一人罹癌，人數則以大腸癌最多，而女性以乳癌發生率最高。現在連中秋節吃烤肉，都要當心一大堆致癌物。所以當癌症臨到身上時，怎麼辦？龐大的醫療費用準備好了嗎，如果沒有，只好靠健保了。
失業
失業時怎麼辦？這時候可能是生病或失能，也有可能是專業不足、產業消失、或中高齡被裁員，如果短期間可以回到職場繼續賺錢，或許財務壓力還沒那麼大。萬一回不去了，我們只能靠吃老本過活，可以撐多久？萬一生重病，不但沒收入還有支出，受得了嗎？財務壓力大嗎？
死亡
萬一負責賺錢的家庭經濟支柱死亡，小孩還小，家人嗷嗷待哺怎麼辦？如果生病或意外造成死不了而需要長期看護怎麼辦？健保也不給付，龐大照護費用從哪裡來？財務壓力大嗎？
保險不能改變生活，而是防止生活被改變
買保險不能改變生活，而是防止生活被改變！保險是集眾人的「小錢」，救助需要「大錢」的人，可發揮槓桿效果，安定家庭財務。保險要預防的大事是「一輩子只會發生1或2次，可能要花費500萬甚至1000萬的重大風險。」還沒遇到的人，以為就是小手術住院幾天就出院，也花不了多少錢，況且還有全民健保，會讓大家失去戒心。真的遇到了，又後悔當初沒買足額的保障。就算付得起一大筆錢，也很心痛，因為這一大筆錢本來另有規劃的。
針對人身保障或財產規劃，壽險公司提供年金險、投資型保單、失能險、儲蓄險、重大疾病險、長期看護險（類長看險或殘扶險）、壽險、癌症險、意外險、手術險、住院醫療險、實支實付險等等。有些以主約型態出現、有些以附約型態出現，有部份險種可以在產險公司買到。一樣的保障內容，定期險比終身險便宜。一樣的保障內容，主約比附約貴許多，主約如有解約金或可以拿回保費者會更貴。產險公司買的好處是比較便宜，缺點是不保證續保。另外，產險公司還提供財產保險，像住宅火險、機汽車強制險和第三人責任險、工程險和責任險等等。
這麼多險種，要一次買齊買足不太可能，除非有一大筆錢。比較務實可行的方法是，分批分次陸續購買，來建構「財務安全網」，以免造成遺憾。
學習認識自己的需求
琳瑯滿目的產壽險商品，要如何組合出最適合自己的商品？方法與原則再簡單不過，就是平常要留意相關訊息，學習相關知識。再更嚴謹的做法，是找到合適的「理財規劃顧問」來規劃購買適合「人生責任與財務條件」的保單。
如果只想靠健保，打死都不買保險，建議至少要買實支實付險，意外險和長期看護險（類長看險或殘扶險），且一定要加保公司的團體保險，花小錢卻可以得到大大的保障。當然這些保險有的非終身保障，自己要衡量，視個人需求分階段來買足保障。萬一需要大額醫療支出或需要長期看護時，才不會耗掉一生辛苦賺來的血汗錢，都付給醫院和醫生，這是所有理財規劃顧問會提醒的事情。
誰能幫你到最後？
死亡、繳稅和退休是終其一生一定會發生的。如果憂慮「失業或錢不夠用」，最好在那天來臨之前，賺夠一輩子所需的金錢，或培養理財能力來賺取被動收入。如果擔心「病殘失能或財產損失」，就將風險轉嫁給保險公司。當意外與疾病發生時「能拿出1千元、2千元的是同事；能拿出1萬元、2萬元的是親友；能拿出50萬元、100萬元的是家人；能拿出500萬元、1000萬元的是保險公司。」最後能幫忙自已的，還是自己的選擇和做為。
人身保險、財產保險、賺錢能力與儲蓄能力，對家庭財務一樣重要。保險費是必要花費，聰明買保險才能成就家庭財務安全。或許有些人不瞭解、不認同，也不想花錢買保險，以為天災和苦難不會降臨到自己身上。當有一天不幸忽然來臨，就毀掉一生的積蓄和幸福，不可不慎。
