不貸款也能買下花園宅的如意算盤|文:黃碧嬌

不貸款也能買下花園宅的如意算盤|文:黃碧嬌

寫樂文化 SOULER 2015-01-16 13:27

不貸款也能買下花園宅的如意算盤

當夢想到了最後執行的階段,轉化成數字也就成了其中必要的現實過程,定期的收入起碼足以支付我們大部份的生活用度,如此,才能安心過日子,否則若準備不足,哪一天又必須要再粉墨登場重做蓬婦,到時候時不我予,豈不是太淒慘?
 
基本上我從兩個大方向思考,之一是退休前所必須儲備的可運作金額,並大略估計未來如何安排運用,而且也不能忽略掉轉換生活跑道的過程中所產生的額外大筆開銷,以及還沒有新收入之前所需要的花費。

第一、退休前的儲備金額,其中又分3大項目。
 
(1)退休基金,大約簡單做4分法的運用,各佔1/4的比例,分別是一間鄉下自住房子、巴黎投資出租公寓之一、巴黎投資出租公寓之二、現金或股票基金等,以備青黃不濟時臨時急需的費用。
 
(2)法國購屋的仲介費以及代書費用:這兩個部分在法國十分昂貴,幾乎佔據了房價的15%的「額外費用」。
 
(3)離職到有正式收入的坐吃山空時期,如剛移居到法國的一次性大筆開支,包含國際搬家費用,買車,家具,電器,民宿採購用品以及稍事整修等初到異地的大筆支出等,當然,還有第一年收入尚未穩當時的儲備金。
所以我們真正要預備的退休儲備金額其實應該是這3項的總和,再來就要考慮在法國生活之後,如何有固定收入,並且這項固定收入足夠平衡我們的日常花費。
 
第二、在法國當地的收支平衡管理
 
(1)民宿或者公寓出租的報酬率和年收入:我計算著在鄉下開設民宿的可能收入,巴黎長期出租公寓的收入以及投資報酬率,和在巴黎經營短期出租公寓(民宿)的投資報酬率等3種的可能性,並且計算著收支是否可能平衡。
 
我的理想是,不管哪一種收入,最重要的是我們不會坐吃山空,動用到本金。
 
(2) 年度生活支出:首先必須先收集在居住法國朋友的生活經驗,計算著當地可能的常態與非常態性的花費,列出「年度常態型支出」,其中包含日常生活費,水電瓦 斯,電話,開車油費,房屋稅務,公寓管理費用,3個房產的物業保險,健康保險,旅行等等;再來是「年度非常態支出」,包含房屋修理,修車等,將這兩個支出 表加起來,大略計算我們年度所需的生活費用。
 
在我們共同生活的開始,由於麥克比我注意收支開銷的細節,他會做固定的記帳,我喜歡清清楚楚的劃分儲蓄與用度,我們2人都不是奢侈品的追逐者,所以存錢可能慢一點,卻也不會出什麼的狀況。
 
到了第4年我開始對這樣不著邊際的收入與用度,覺得不踏實起來,於是,我建議每個月一起看一次家庭的財務狀況,這會對我們未來的生活的安排比較有清楚概念。
 
幸好,資訊教育為本行的麥克找來網路理財會計軟體,自2000年底我們即開始進行,並隨著儲蓄和投資的多樣繁複,逐步進階和增添內容。

最初步的,就是將個人單身時的私人財產列入表格中,然後,每個月匯整2人各別的收入與支出填入家庭財務表中,方便於我們定期審視跟歐元息息相關的兌換率, 討論新的投資方向,哪個部分的投資應該增加或減少,以及到了後期移民準備階段,一步一步兌換歐元,以儲備法國買房之需等等。
 
另外一個重 要的分類是,麥克將報表分成短中期以及長期才動用的資金兩項,例如現金外匯是可以隨時可動用的,而股票基金是要有計劃性才能動用的,最後才是房屋或 CPF(註2)這兩種則是不可隨意動用的資金。(註2:CPF為公積金,是新加坡政府給在職人員提供的退休金,必須要在離開新加坡放棄居留權時才可以取 出。)
 
最後我們規劃出離開新加坡的時間表:雖然這個時間表和程序時有變更,但財務表的短中期可動用資金配合我們後段買房賣屋等次序進行,互相對照,知道哪個時候需要多少費用,可以動用哪一筆資金,兩者就一目瞭然,心裡也就踏實多了。
 
這份長期記錄的家庭財務表對我們的幫助很大,它不但記錄下我們薪水,額外收入的進帳,日常的及不定期的開支,還有投資分配和流向等等都變得清晰可見,同時每個月有如獎勵似的看到逐漸累進的金額,知道還要多少年的不懈努力才能達成理想的那一桶金。
 
當看到夢想離我們越來越近時,儘管少買一件衣服,或省一餐美食餐廳,也覺得值得無比,完全不覺得自己在「節省」,反而覺得自己是「奢侈」地一步步往夢想靠近。
 

---本文出處《退休夢:10年規畫+紀律進行,讓有錢人也羨慕的法國第二人生 》寫樂文化

【未經授權,請勿轉載!】

熱門文章
恐怖黴漿菌肺炎又來了!孩童確診增加現「大白肺」 9徵兆小心
恐怖黴漿菌肺炎又來了!孩童確診增加現「大白肺」 9徵兆小心

TVBS新聞網

濕疹反覆發作怎麼辦?醫列「抗發炎食物」能改善:補充2種營養素
濕疹反覆發作怎麼辦?醫列「抗發炎食物」能改善:補充2種營養素

uho優活健康網

快訊/嘉義布袋廢棄民宅前驚見紙箱裝死嬰! 警封鎖現場
快訊/嘉義布袋廢棄民宅前驚見紙箱裝死嬰! 警封鎖現場

CTWANT

70歲父偷鄰居食物吃!結果吃到烙賽 女兒竟打算代父求償
70歲父偷鄰居食物吃!結果吃到烙賽 女兒竟打算代父求償

中天新聞

1-2月發票中獎清冊出爐!幸運兒最低僅花35元抱走千萬
1-2月發票中獎清冊出爐!幸運兒最低僅花35元抱走千萬

中天新聞

麥當勞「買1送1」!肯德基「拜拜超值桶餐」下殺67折
麥當勞「買1送1」!肯德基「拜拜超值桶餐」下殺67折

中天新聞

中共宣布對台軍演 總統府嚴厲譴責 強調已全面掌握、嚴密應處
中共宣布對台軍演 總統府嚴厲譴責 強調已全面掌握、嚴密應處

Rti 中央廣播電臺

金賽綸躺金秀賢床上熟睡 《橫豎研究所》再放新證據
金賽綸躺金秀賢床上熟睡 《橫豎研究所》再放新證據

CTWANT

清明後「4生肖翻身轉運」!收入暴增不愁錢 屬虎發財了
清明後「4生肖翻身轉運」!收入暴增不愁錢 屬虎發財了

TVBS新聞網

柯文哲8天3度戒護送醫!網跪名醫「預言劇本」:太準了
柯文哲8天3度戒護送醫!網跪名醫「預言劇本」:太準了

TVBS新聞網

日漫畫家預言「7/5恐爆大地震」 郭鎧紋:注意南海海槽變化
日漫畫家預言「7/5恐爆大地震」 郭鎧紋:注意南海海槽變化

中天新聞

緬甸強震位處「實皆斷層」 專家:地球像「被巨刀劃過」
緬甸強震位處「實皆斷層」 專家:地球像「被巨刀劃過」

TVBS新聞網

全球10天10強震!台灣留意大地震 郭鎧紋籲隨身帶一物可救命
全球10天10強震!台灣留意大地震 郭鎧紋籲隨身帶一物可救命

TVBS新聞網

三重貨車逆向衝撞20車 1女雙腿骨折命危搶救不治
三重貨車逆向衝撞20車 1女雙腿骨折命危搶救不治

中天新聞

明恐見10度低溫!吳德榮預告清明連假天氣 下週有雷雨
明恐見10度低溫!吳德榮預告清明連假天氣 下週有雷雨

中天新聞

好市多4/1起須電子掃卡!一張卡5人行怎辦? 會員解答了
好市多4/1起須電子掃卡!一張卡5人行怎辦? 會員解答了

中天新聞

真的不是愚人節玩笑!重機撞上「地表最貴休旅車」騎士崩潰
真的不是愚人節玩笑!重機撞上「地表最貴休旅車」騎士崩潰

中天新聞

巴菲特、李嘉誠「罕見1動作」外媒示警:恐有大事發生
巴菲特、李嘉誠「罕見1動作」外媒示警:恐有大事發生

品觀點傳媒

金秀賢開「哭訴記者會」 出示對話鑑定報告遭吐槽:根本鐵證
金秀賢開「哭訴記者會」 出示對話鑑定報告遭吐槽:根本鐵證

中天新聞

97
0
分享