勞退不會破產 自提6%無痛多存一筆退休金

勞退不會破產 自提6%無痛多存一筆退休金

《Money錢》專欄2022-04-03 16:33

勞退不會破產

自提6%無痛多存一筆退休金

撰文:李亞珊

部分人誤以為勞退有破產疑慮,其實是將勞退與勞保老年給付搞混了,而對勞退制度有所誤解。本期解析勞退的6個常見問題,只要了解勞退與勞保老年給付的差異,並善用「勞退自提」,不但有機會享受省稅效益,也能替自己多存退休金。

 

Q1:勞退是否會破產?以後能領到這筆退休金嗎?

A:首先要了解的是,勞保老年給付與勞工退休金是2種不同的制度,勞保老年給付是根據《勞工保險條例》提供的給付之一,被保險人符合請領老年給付的條件時,就能按照累積的保險年資與平均月投保薪資,向勞保局申請勞保老年給付。

勞工退休金則是指勞工退休時,雇主依法支付的退休金,又可分成新制與舊制。勞退舊制的請領條件為,勞工須任職於同一家企業至符合退休資格時,才能向雇主請領退休金。

為了維護勞工的退休保障,《勞工退休金條例》(即勞退新制)於2005年7月1日施行,規定雇主須為適用勞基法的勞工按月提繳不低於每月工資6%的退休金,(該筆金額不是從勞工的薪資中提繳),儲存在勞保局設立的勞工退休金個人專戶,該專戶會一直跟隨著勞工,即使後來換工作、公司歇業也不影響已累積的退休金,勞工年滿60歲時,就能向勞保局請領個人專戶累積的退休金本金與收益。

由此可知,勞保老年給付與勞退是不同制度,勞保即使可能在2028年破產,也不會影響勞退帳戶的運作,可再參照附表,比較勞保老年給付與勞工退休金的差異。

 

Q2:勞退自提是什麼?這樣做有哪些益處?

A:在勞退新制中,除了雇主須按月替勞工提繳不低於每月工資6%的退休金,勞工也可自行再提繳每月工資的1%~6%(該筆金額是從勞工的薪資中提繳),儲存到勞退個人專戶,加速累積退休金。

有意願參加勞退自提的人,可按照各公司規定,向雇主或人資單位提出申請、填寫相關文件,再由勞保局完成受理即可。

對於勞退自提比例的設定,《Money錢》顧問李美虹建議,能自提到6%為佳,以月薪3萬元的小資族、按照勞退級距的月提繳工資為30,300元計算,每月勞退自提6%金額為1,818元,等於1年至少可存到21,816元的退休金,由於勞退須等到60歲才可提領,因此具有強迫儲蓄的作用。

此外,台灣金融研訓院菁英講師葉俊佑表示,高所得者勞退自提還可享有稅負優惠,也就是自提金額可不計入提繳年度薪資所得課稅,免稅額度最高上限為10.8萬元,計算方式為:年度自提金額×所得級距稅率=節稅效益。

以月薪74,000元的高薪族、按照勞退級距的月提繳工資為76,500元計算,每月勞退自提6%金額為4,590元,年度勞退自提金額為55,080元,若淨所得適用稅率為5%,勞退自提將可節稅2,754元。

 

Q3:為何建議越早勞退自提越好?

A:以月薪4萬元的30歲上班族為例,假設每月只有雇主提繳6%退休金,預估每年勞退帳戶投資報酬率3%、每年薪資成長率1%、工作35年退休後領取勞退金,經勞工個人勞退新制退休金試算,累積退休金及收益為208萬元,退休後每月可領1.1萬元。

除了每月雇主提繳的6%退休金,若該名上班族每月再自提6%,以相同條件試算,累積退休金及收益則可達417萬元,退休後每月可領2.3萬元,相較於僅有雇主提繳6%退休金,可多領取2倍以上的金額,由此可知,及早勞退自提,累積退休金的效益更為顯著。

此外,新制勞退基金是由勞動部勞動基金運用局負責投資運用,根據勞保局統計,去(2021)年度運用收益達2,836.8億元。須注意的是,按照各勞工繳納退休金的期間、金額不同,每人實際分配到的收益也會不同。

李美虹以自身經驗為例,從勞退新制上路至今17年,包含雇主提繳與個人自提累積的本金與收益,她的勞退帳戶投資報酬率約51%,等於每年的年化報酬率為3%,相較於定存具有更佳的效益,因此越早開始勞退自提,就能多準備一筆退休金。

 

Q4:勞退占退休金的比重高嗎?可以完全支應基本的退休生活所需?

A:葉俊佑分析,若以5年級生(民國50年代出生的族群)、退休後每月需要4萬元生活費試算,勞保老年給付平均每月約可領1.5萬~1.8萬元,占退休後的所得替代率約40%;勞退新制因上路時間僅17年,占比約10%,但對年輕族群而言,按照勞退自提與不自提估算,勞退占退休金的比例有機會提高到20%~25%。

此外,李美虹認為,如果勞保老年給付與勞退的總額,符合個人對退休生活的期待值,這兩者可以當成基本退休生活費的來源,但須注意通膨問題,也就是說,整體物價持續上漲時,會讓購買力下降,原先預估的退休金待退休後可能縮水,無法滿足原有的期待值。

李美虹舉例,以距離退休還有30年、預計退休後每月生活費4萬元試算,若這段期間的平均通膨率為2%,等到30年後退休時,想過著與退休前一樣的生活,每月生活費就須乘以1.81倍,金額就會變成72,400元。

由於勞退須等到60歲才能請領,因此可視為一筆長期定存,至於想再完善退休金準備的人,葉俊佑與李美虹均建議,按照個人的退休金缺口,再搭配其他的投資理財方式,就有機會過著理想中的退休生活。

 

全文未完,完整內容請見《Money錢》2022年4月號第175期

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