多買這4種保單退休金少存500萬！｜Money錢

《Money錢》專欄 2014-07-12 10:33

文：賴雅淳

很多人把保單當投資工具，總以為跟房子一樣會「增值」。事實上，許多保單不但不會增值，保額還會隨通膨提高而「貶值」，理賠金比你繳的保費還要少。
這些號稱能「增值」的保單，20年的年化報酬率其實不到1%，小資族如果多買，會讓退休金少存150萬，若是一家四口，家庭退休金就會足足少存500萬！

報紙斗大的標題寫著：「XX 保險公司股票大賺145億元」、「XX 保險公司資產破兆」、「XX 保險公司又買了哪塊地、哪棟樓」，這些資訊一再強調保險公司快樂數鈔票，享受投資獲利、資產成長的喜悅，但是當保險公司越賺越多的同時，卻有更多的小資保戶越來越窮，甚至越過越苦，形成「富」保險公司與「窮」保戶的強烈對比。

這些小資保戶越過越窮的最大原因，就是買了「高保費、低保障」的保險，讓保險公司有更多資金可以投資股票、房地產，而小資保戶為了繳交高額保費，卻得縮衣節食、勒緊褲帶，嚴重影響生活品質。

有一對小資夫妻就是活生生的例子，夫妻兩人年薪共80萬元，年繳保費高達30萬元，在繳了12年之後終於撐不住，於是寫信詢問公勝保經業務員謝文超：「現在到底該怎麼辦？」

年繳保費20萬元
身故理賠僅150萬元

買錯保單，只要身體健康就可立刻調整，最怕的是，當小資保戶意識到買錯保單想要轉換時，意外卻突然降臨。

方太太就碰到這樣的不幸，先生因為人情保買了年繳20幾萬元的保單，她覺得有些保險買得不對想要調整，於是諮詢保險達人劉鳳和，得到的結果是，一家4口把現有保單換成「低保費、高保障」的保單，年繳保費只要2萬多元，可大大減輕負擔。

她開心的聽完建議後，說要回家再跟先生商量，結果1個月後卻傳簡訊給劉鳳和說她在辦喪事，因為先生在自家陽台擦玻璃時不慎從8樓摔下，當場不治，而當初年繳保費20幾萬元的保單，只提供了150萬元的身故理賠金。

這件事讓劉鳳和到現在都還很自責，後悔當初為什麼不主動積極一點，強迫方太太一定要幫自己與先生加買一張1千萬或500萬元的意外險，1年保費不過幾千元，萬一發生事故，就可有大筆理賠金幫助家庭度過難關，但世事難料，再多的後悔都來不及了。

小資族買保險
首重低保費、高保障

那麼，到底是哪些保單讓上萬名小資保戶買了之後，不但日子越過越窮，而且退休金還越存越少呢？接受過上萬名小資保戶諮詢的劉鳳和，以及擁有3千多名小資保戶的謝文超，根據他們多年的經驗歸納出小資族最不應該「多買」的4大保單，分別是：終身醫療險、終身壽險（儲蓄險）、投資型壽險，以及傳統型長期看護險。