「先付錢給自己，」柔伊重複了一遍，自顧著點頭說：「那是當然的。」
「妳之前聽過此一說？」亨利問。
「我不太記得在哪裡聽說的，但是這話好熟。」
「很好。」亨利說：「妳知道這話的意思嗎？」柔伊正想開口說當然知道，但是話到嘴邊，卻停住了。「我想，我是知道意思的。」
亨利笑著，揚起眉毛，彷彿在問：確定？
「確定，」柔伊說：「當我拿到薪水時，我第一應該把錢花在自己身上。」她看著亨利問：「不是嗎？」
亨利笑了笑，「很接近。這是大多數人以為的意思：賺到錢時，第一該犒賞的是自己：買一些好東西、買一點想要的東西。」
「可是，難道不是嗎？」
「其實不是，」亨利說：「先付給自己的意思是把錢留給自己，存起來的意思。用另一種方式來說，為自己存下第一個小時的收入。」
亨利翻開新的一頁，在上頭畫圖。
「去上班是用時間換取金錢。為什麼整天工作，而且從週一到週五，」他一邊說一邊畫：「不能至少有 1 個小時是為了自己做的？雖然大多數人的做法是，拿到薪水後，等政府拿走一大塊之後，他們再用剩下的錢去付帳單、買東西。如果這之後，還有錢多下來，而且不是一個小零頭，或許他們才有可能為自己存起來。換一種方式來說，就是他們先付了其他人，最後才留給自己。如果還有結餘。」
「這就是為什麼大多數人每天工作 8、9、10 個小時，日復一日，年復一年，一輩子大約工作 9 萬個小時，9 萬個小時啊！最後退休之後，卻發現帳戶裡沒什麼結餘。因為他們的錢都用去幫助別人累積財富，卻沒有幫到自己。」
柔伊沉默一會兒。她的父母不就是這樣的嗎？
「哇！」她說。
「是啊！哇！」亨利同意。
一陣短暫的沉默之後，柔伊說：「那麼，該如何做到？」
亨利認真的看了柔伊一眼，說：「在妳還是小女孩時，有沒有把零錢丟進存錢筒裡？存一段時間，去買一樣想要的禮物。」
柔伊還真的這麼做過，雖然已經不是小女孩的時候了，當時她 18 歲，剛去紐約開始大學生活。那個暑假，她 1 美元 1 美元的省，3 個月後她買下了一輛腳踏車，從此她開始探索新城市。這個舉動叫她自己都很驚訝，因為她在理財方面一向沒什麼概念。後來，她也試過，在廚房流理台上放一個罐子，朝裡頭丟 10美元，或 20 美元，但後來都沒用，因為總會有些事發生，然後罐子裡的錢就花光了。
「這是同樣的道理。」亨利說，「和丟零錢到罐子裡一樣的，妳把零碎的錢先用來『支付給自己』。也可以說，那是一個退休帳戶。」
「就像 401K 帳戶 *。」柔伊說。
柔伊上班的雜誌社參加了 401K 計畫，她記得剛來上班時，就被告知了這一點。後來，她也一直都會收到郵件通知，不斷提醒她有空坐下來，設定好自己的退休帳戶。
「其實 401K 的設計構想非常簡單，」亨利說：「每次妳賺到一筆錢，就有部分會撥過去，比方說10% 好了，在政府課稅前，就先撥到那個帳戶去。日積月累，複利加上去，就很可觀了。」
「複利是怎樣算的？」柔伊問。在遣詞用句方面，柔伊很在行，但是說到數學，她就不行了。
她的疑惑沒有逃過亨利的眼睛，他說：「現在，就讓我來解釋給妳聽。」他伸手到自己口袋裡，掏出一張 5 元的美鈔，放在桌面上他和柔伊中間的地方。
「比方說，妳每天把 5 元放在一個存錢桶裡。1 週後，存錢桶裡會有多少錢？」
「1 天 5 元，1 週後嗎？」柔伊問，那還不簡單。「35 元。」
亨利點頭。「也就是說 1 個月會有 150 元。現在我們假設妳每天放 5 元在一個複利帳戶，每年利息是 10％。妳知道，1 年之後，這個帳戶會有多少錢嗎？」
柔伊想一想，150 元乘以 12 吧？「我不太確定。應該比 1,500多一點吧？」
亨利點頭。「加入複利之後，應該是 1,885 元 *。讓我們再來看一看，更久之後會發生什麼事。」
他又從口袋裡掏出一個小計算機來，開始在鍵盤上按數字。現在，還有誰會用這種計算機啊？柔伊想，自顧著笑起來。這位咖啡師還真老套。
亨利停了下來，看著柔伊說：「我們就繼續用 1 天 5 美元來算，過了 40 年之後，妳覺得該是多少呢？」
「我不知道，可能⋯⋯」柔伊猜想，該不會是 5 萬吧？但好像應該再多一點才是，於是她就把 5 萬加了 1 倍。「10 萬？」
亨利笑著回答：「不，差不多 10 倍。」他把小本子遞給柔伊，上頭寫著：
圖表 4-1 1 天存 5 美元，複利 10%，40 年後能存多少？
柔伊看著這一列數字，「可是⋯⋯」她結巴著問：「可是，真是幾乎是 100 萬了耶。」
「沒錯。是接近 100 萬。」亨利回答。他從口袋裡掏了 1 張10 美元的鈔票出來，把它放在 5 美元的上方。
「現在，我們抬高本金，假如我們一天付給自己 10 美元，放在我們的稅前帳戶上。我們來算一算 40 年後的情形」
圖表 4-2 同樣算法，放進稅前帳戶金額大不同
柔伊看著這一列數字，愈往下，眼睛瞪得愈大。「哇！」她說：「你怎麼做到的？」
亨利笑著說：「我沒有做什麼，柔伊。這是大自然做到的。世界就是這樣運作的。細菌是如此複倍生長的、謠言也是這樣傳播的。財富的建立也是如此。也有人說，這是宇宙間最強大的力量，複利的神奇之處也就在於此。」
柔伊看著他手上的試算表。怎麼可能呢？
「每天只要 10 美元⋯⋯？」柔伊嘀咕著。
「每天只要 10 美元，」亨利重複了一遍，「但是每天 10 美元可以改變妳的人生。但我要強調一下，以免誤解，行為本身是一個小事，丟零錢到存錢桶，每天存 10 美元，這是一個很小的動作，但是決心做這件事，卻不是一個小決定。」他微笑，「這是一個人一輩子最重要的決定。」
柔伊的耳中迴響起芭芭拉的聲音：那就對了，就做點什麼吧！
* 401 Ｋ帳號：也稱退休福利計畫，是美國在 1981 年創立的一種退休金帳戶計畫，政府把相關規定都納入在國稅法第 401（Ｋ）條目中，因此簡稱為 401 Ｋ計畫，個人的退休帳戶也稱為 401 Ｋ帳號。
* 這裡採月計算，公式 150×（1 ＋ 10％ ÷12）=151.25，第二個月股計算方式是第二個月存 150 元再加上第一個月的本息，以此類推。
---本文摘自采實文化 《拿鐵因子：最小又最強的致富習慣》一書
「拿鐵因子」概念創始人大衛．巴哈經典之作
揪出害你漏財的「拿鐵因子」，
讓你不知不覺、無痛存到一桶金！
★ Amazon.com理財類暢銷榜第1名
★ 正宗「拿鐵因子」概念創始人大衛．巴哈最新力作
★ 低薪、負債、高房價時代，小資族也能擁有財務自由的人生
★ 本書附有落實理財計畫的各式表格
◎ 二十年來，改變全球數百萬人理財觀的致富習慣
二十年前，暢銷理財作家大衛．巴哈受邀到美國知名電視節目《歐普拉脫口秀》，分享自己的理財觀，首度在節目上提出「拿鐵因子」的概念，引起廣大回響，改善不少人的財務，養成致富習慣，不斷受到國際媒體、全球財經暢銷書、投資大師、理財人士引用。
◎ 最小又最強的致富習慣──拿鐵因子
生活中，所有因習慣而出現的消費行為，都可視為「拿鐵因子」。
也可以替換成自己的因子，例如：「香菸因子」、「珍奶因子」……
這些都是漏財的「拿鐵因子」，只要改變一點點生活小習慣，就能積少成多，省下一大筆錢，從此改變財務的命運。
◎ 透過引人入勝的故事，讓戒掉「拿鐵因子」不再知易行難
這本經典著作，透過一個小資女的故事，講述影響所有人一生的理財觀念。
故事中，27歲的小資女柔伊，是位優秀的旅遊雜誌編輯，工作資歷有6年。
但身為旅遊雜誌編輯，她卻從未出門旅行，甚至沒有護照。她跟許多上班族一樣，為了生活開支、卡費、學貸，拚命賺錢，但始終無法存到錢，支出反而越來越多。
她開始考慮，是否要放棄喜歡的工作，換一份薪水比較高的工作，但可能要面對高工時的壓力。後來，柔伊遇見了一位年長的咖啡師亨利，跟她分享「財務自由的祕密」──
．先付錢給自己：每天付1小時時薪給自己，妥善讓錢增值，獻給未來的自己
．讓財務分配自動化：設定一領到薪資，就一部分錢轉到另一個儲蓄帳戶
．揪出沒必要花費的拿鐵因子：咖啡、香菸、糖果、酒、包包、鞋子、訂閱會員……
．不必先有錢，也能理財：理財不是有錢人專屬，一次存一點也能錢滾錢
．現在，就以富有的姿態活著：拿鐵因子不是要你變吝嗇，錙銖必較，不享受生活，別為了存錢或繳貸款，放棄旅行、課程、夢想……
財務自由，對薪水低、消費高的小資青年來說，是遙不可及的目標，
被學貸、房租、卡費追趕，每個月領到的薪水，很快就付諸流水，
透過本書的故事，教你如何靠最小又最強的「拿鐵因子」改善生活和財務狀況，
讓小資族不知不覺、無痛存到一桶金，也讓原本有存款的你，一桶金變多桶金！
