網路金融 (互聯網金融) 最簡單的概念就是,傳統金融業做不來的事情,不屑做的事情,成本太高的小事情,都由網際網路金融服務包了。這是一種節省成本、充分善用資源,以及重新革新了市場效率的方法。
怎麼樣看網際網路金融的興起呢?
另外,香港博客老占之前在《老占的博客: 幾篇雞精,讀懂互聯網金融》提到:
「國外早已有類似餘額寶的做法:1999年 PayPal設立了帳戶餘額的貨幣基金,用戶只需簡單設置,原先存放在 PayPal帳戶中不計算利息的餘額,就會自動轉入默認的貨幣基金,2007年規模達到10億美元,到了2011年,由於美國連續數年實行零利率政策,貨幣基金整體業績頻降,PayPal最終將該基金清盤。」
換言之,阿里巴巴在中國市場推動的餘額寶服務,並不是原創概念,但它成功地取得中國市場的廣為使用,同時也因為中國政策的關係,解決了網際網路金融原本推廣的最大難題,也就是「傳統金融業的抗拒」。
老占認為:「未來五年,是金融業創新的里程碑,因為金融服務業是最後的一隻恐龍,正待有人去革他的命。」「網絡時代,一樣好的東西不用宣傳,朋友會自己找上門。」
2012年底,英國財政部正式承認 P2P的金融產業,最快可望於2014年立法,財政部門並且鼓勵大英帝國民眾使用。在這個危機四伏的國際市場局勢,各國都對金融嚴格監督與控制,這時候藉由網際網路的創新,反而會有很多新的東西問世,比方說比特幣 (Bitcoin)。
全球的金融業都嚴密監控金融業,慎防洗黑錢及一切非法活動,監管越多,只會衍生更多創新及具有顛覆性的產品出現,Bitcoin就是其一。
除了餘付寶以外,還有哪些金融服務會被網際網路給革了命了呢?
Iris這邊想提的是台灣的例子,也就是汽機車的強制責任險、第三責任險,以及我們熟悉的旅遊平安險,這些險種,都已經有整合性的行銷網站,能夠一次做比價、服務內容比較,一次購足的服務,線上刷卡,或者是透過網銀轉帳,都可以儘快地讓保單生效,由於減少傳統的人工成本與佣金支出,這樣的道理有機會擴大到各多種保險。
博客老占舉的例子則是豐亞,他們也是都網路上全搞定服務,透過結合社交媒體、網上推廣,進軍了香港、泰國等東南亞市場國家,去顛覆既有的保險產業生態。
另外,類似餘額寶這種網路金融服務的成功,因為服務了更多的普通用戶,讓他們減少去臨櫃的時間以外,最重要的是一大堆小錢的處理。過去,傳統的金融業,要處理這些小錢,花費的成本和時間不少。而網路的好處是讓邊際成本遞減,只要有夠多的用戶,換算下的平均成本就會越來越低。
這個時代是大數據、海量資料的時代,積少成多,也是網路金融服務的特性,只要政府的法令鬆綁,這方面的發展會十分地強,但佼佼者,一定不是基本的小團隊,而是能夠和金融業者達成合作,或者本身就網路通路的大手企業,佔盡網路地利之人。
資訊產業的專長者要比金融產業的強,特別是數學高才,還有統計專家,甚至是很會寫程式的資訊工程,這個產業的人能夠做出很好的以計量模型為基礎的交易系統,比傳統金融的手法更為洗練。只要推出夠好的網路理財金融產品,可以吸收很多年輕人的資金到資本市場上競逐。
未來在個人信用貸款市場、海內外轉帳服務、跨區域的多種貨幣互相線上兌換服務,一定會是一片新興的蓬勃市場。歐洲風行的P2P轉帳,其實就已經革掉了傳統西聯匯款、一般金融銀行的跨國匯兌服務了。
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