團體保險該正本清源了!

團體保險該正本清源了!

《Smart智富》月刊 2018-10-09 11:47

撰文:彭金隆

「團體保險」想必大家都不陌生,因為求學時會投保學生團體保險;入社會後,多數公司也會幫員工投保團體保險。但其實在《保險法》上找不到「團體保險」4字,也就是說在法律上無任何明確規範,可適用的條文也不明確。

不過,保險學教科書上都有「團體保險」的專章,標記出團體保險與個人保險不同之處。而團體保險為了防範「逆選擇」或「道德風險」,也會針對團體成員加入團體保險的比率訂定最低限制,例如必須超過75%的成員加入。最重要的是,這個團體不能是為了投保目的而成立。由於團體保險運作相較於個人保險,類似「批發」的概念,加上金管會對團體保險費率採取彈性管理模式,通常比個人保險優惠,承保條件更具彈性,因此團體保險一直是保險公司一項非常重要的業務來源。

可是因為無明確法源,早期金管會以沒有法律位階的「團體保險示範條款」,「指導」保險公司設計相關商品。結果變成市場有需求,業者又有承做意願,團體保險於是「曖昧」地存在。話雖如此,金管會仍盡力讓團體保險符合《保險法》規定,例如雖是團體核保,仍與個人核保相似,要求個別成員獨立填寫健康告知書,若僅有一個成員不實告知,保險公司可對特定對象解除契約,不會影響其他人的效力。

不過其實也有難以滿足的情況,像《保險法》規定,凡是保險契約成立,要保人與被保險人間要有保險利益。但團體保險在保險利益常被質疑,以學生團體保險為例,學校(要保人)跟學生(被保險人)之間,很難說存有保險利益。

最近,保險局準備提案讓《保險法》明確規範團體保險,增列團體保險不適用保險利益等相關規定的文字,這樣做是正確的,然而片面修法,恐會衍生出新問題,如新版《保險法》將增訂團體保險專屬條文,限制團體保險受益人須為法定繼承人,以防堵道德風險,如此可能會失去許多彈性。我認為修法確有必要性,但不只是保險利益的單一問題,更該給團體保險一個完整且符合理論與實務的架構,使之身分明確,讓法規與市場現況結合,民眾才有更完善的保障。(編按:本文作者為政治大學風險管理與保險學系主任暨副教授)

 

【延伸閱讀】

▶開學日必知》學保每學期只繳100多元理賠超多 發燒、校外受傷都賠!

▶學生保險不分寒暑假 校外受傷也能賠!

 

【更多精彩內容,請上《Smart財經好讀》;歡迎按讚加入粉絲行列。未經授權,請勿轉載!】

熱門文章
別再騎了!台南「這段」是腳踏車道 1個月取締機車高達265件
別再騎了!台南「這段」是腳踏車道 1個月取締機車高達265件

記者爆料網

台南角頭公司又被開槍!槍手原欲掃射50槍卻糗「卡彈」 警急逮4嫌
台南角頭公司又被開槍!槍手原欲掃射50槍卻糗「卡彈」 警急逮4嫌

記者爆料網

炎亞綸也吃過寶林餐點!半年前「出現3症狀」質疑:是否長期有問題?
炎亞綸也吃過寶林餐點!半年前「出現3症狀」質疑:是否長期有問題?

SETN三立新聞網

跟團旅遊比自由行棒!妹子試過一次就愛上:理智線不會斷裂
跟團旅遊比自由行棒!妹子試過一次就愛上:理智線不會斷裂

TVBS新聞網

致命元兇恐不只米酵菌酸!醫揭寶林案「救不了關鍵」:看亡者就知
致命元兇恐不只米酵菌酸!醫揭寶林案「救不了關鍵」:看亡者就知

TVBS新聞網

寶林茶室中毒案2死、5命危「14人症狀」一次看 薛瑞元:不排除人為下毒
寶林茶室中毒案2死、5命危「14人症狀」一次看 薛瑞元:不排除人為下毒

CTWANT

好天氣沒了!連5天「全台炸雨」猛變天 雨最大時間曝
好天氣沒了!連5天「全台炸雨」猛變天 雨最大時間曝

TVBS新聞網

快訊/「寶林茶室」禍首曝光!衛福部專家會議推測「這毒素」或成元兇
快訊/「寶林茶室」禍首曝光!衛福部專家會議推測「這毒素」或成元兇

中天新聞

超噁!台中知名控肉飯「豬肉堆路邊」小鳥站五花肉啄食
超噁!台中知名控肉飯「豬肉堆路邊」小鳥站五花肉啄食

記者爆料網

殺不了!寶林茶室吃粿條「米酵菌酸致死?」 黑木耳1作法產相同劇毒
殺不了!寶林茶室吃粿條「米酵菌酸致死?」 黑木耳1作法產相同劇毒

TVBS新聞網

寶林2死!台大醫喊避免「這種飯、麵」重複加熱 米酵菌酸更猛爆
寶林2死!台大醫喊避免「這種飯、麵」重複加熱 米酵菌酸更猛爆

TVBS新聞網

好市多299元「滅蚊神器」超好用!網曝唯一缺點:蚊子炸到無全屍
好市多299元「滅蚊神器」超好用!網曝唯一缺點:蚊子炸到無全屍

中天新聞

寶林茶室食物中毒爆1死2命危 「幕後元兇」曾釀12口家庭9人死亡
寶林茶室食物中毒爆1死2命危 「幕後元兇」曾釀12口家庭9人死亡

CTWANT

台南公布第35波酒駕累犯名單 人數多達22人遍布14區
台南公布第35波酒駕累犯名單 人數多達22人遍布14區

記者爆料網

直擊/中市焢肉飯食材露天放  網「Google街景都有  業者似乎習以為常」
直擊/中市焢肉飯食材露天放  網「Google街景都有  業者似乎習以為常」

記者爆料網

香港歌手黎明詩驚傳病逝 婚後曾一度淡出演藝圈
香港歌手黎明詩驚傳病逝 婚後曾一度淡出演藝圈

CTWANT

桃園男登山不慎滑落山坡成冰冷遺體 忠犬護屍4天3夜讓人動容
桃園男登山不慎滑落山坡成冰冷遺體 忠犬護屍4天3夜讓人動容

記者爆料網

寶林中毒2死!內科醫示警:源頭若是「這毒素」未來恐盛行
寶林中毒2死!內科醫示警:源頭若是「這毒素」未來恐盛行

TVBS新聞網

全台變天!大雷雨「南往北狂炸」連下5天 午後1地雨勢最猛
全台變天!大雷雨「南往北狂炸」連下5天 午後1地雨勢最猛

TVBS新聞網

GENBLUE幻藍小熊演出「練習生即地獄」!平均瘦5公斤 韓式震撼教育內幕公開 
GENBLUE幻藍小熊演出「練習生即地獄」!平均瘦5公斤 韓式震撼教育內幕公開 

LIFE生活網小編

64
0
分享