什麼是投資型保險呢?|保險e聊站

什麼是投資型保險呢?|保險e聊站

保險e聊站 2015-05-12 08:53

  投資型保險,與一般保險最大的不同在於,一般保險的資金投資運用,是交由保險公司決定,其風險也由保險公司承擔;而投資型保險是由保戶決定投資標的,風險自然由保戶自行承擔,因此,保戶所繳保費,除了負擔保障的成本外,另一部份會用於金融商品投資。 
 
◎ 保單價值
 
  投資型保險的保單價值分為兩個部分,一是一般帳戶,保戶需繳納「危險保費」,交由保險公司管理,用來支應保障所需的費用,如壽險中的身故、全殘理賠金,一般來說,投資型保險的危險保費會隨著年紀而逐年增加,就和定期壽險一樣,多採自然費率;二是專設的投資帳戶,保戶所繳保費扣除相關費用後,餘額累積至專設的投資帳戶,其金額由保戶自行管理,藉由投資標的,如基金、債券,累積投資帳戶價值。
 
  投資帳戶的資產,與保險公司的資產是分開的,因此,若不幸保險公司倒閉,保險公司的債權人是不能扣押或追償保戶的投資帳戶資產。
 
◎ 保費說明
 
  購買投資型保險時,會有最低應繳金額,依各家保險公司所定。繳納的保費,其中有一部分除了用來做為保障成本的「危險保費」,亦有其他費用:
 
  1. 前置費用:用於前收型的投資型保險。前幾年的保費,有大部分都是用來繳納前置費用的。
  2. 後收費用:用於後收型的投資型保險。每月依比例從帳戶收取。
  3. 管理費用:通常每個月扣除百元上下不等,亦有依投資帳戶金額比例收取,依各家保險公司而定。
  4. 其他費用:如用來投資的超額保費,以及超過免費次數的轉換費用等等,依各家保險公司所定。
 
◎ 投資型保險的類型
 
  要知道投資型保險的類型,首先要認識兩個名詞,一是「變額」,意思是保險的金額並非固定,而是隨著投資帳戶價值的投資標的價值有所變動;其二是「萬能」,意思是指繳費的時間,以及繳費金額都是彈性的。
 
1. 變額壽險
  繳費的時間,以及繳費金額都是固定的,但保險金額會隨投資標的價值而有所變化,其保險金是屬於一次性給付的。
 
2. 變額萬能壽險
  結合「變額」及「萬能」的特性,繳費時間跟金額都是彈性的,其保險金額是依投資帳戶中的價值而定。
  若單就保險的部分來看,較常見的是保額固定的型態,其保額只能調低,無法調高,另外也有可於區間調整的,保額能夠在區間內自行調整高低,選購時可以多加留意。
 
3. 變額年金
  採年金險的給付方式,其累積期與給付期的保障,會隨著投資帳戶的價值而有所不同。
 
◎ 身故保險金的計算
 
  投資型保險,主要是從壽險演變而來,其身故理賠給付,分為甲型與乙型兩種型態。
 
1. 甲型
  其身故保險金,是契約保險金或投資帳戶價值,兩者取其高,如契約保險金為一百萬,投資帳戶價值為兩百萬,則身故保險金會取較高的保單價值兩百萬;反之,若投資帳戶價值只剩五十萬,則會取較高的契約保險金一百萬,做為身故保險金。
 
2. 乙型
  其身故保險金,是契約保險金加上投資帳戶價值,例如契約保險金為一百萬,投資帳戶價值為兩百萬,則身故保險金為兩者加總,共三百萬。
 
◎ 費用收取方式
 
1. 前收型
  又稱前置費用,各家收取的費率不同,通常會在前五年分別收取不同的比例。例如年繳十萬,第一年的前置費用60%為六萬,第二年40%為四萬,第三年、第四年各20%為四萬,第五年10%一萬,五年下來的前置費共150%,共為15萬。要注意的是,扣除完這些前置費以及其他管理費之後,才是作為投資用的金額。
 
2. 後收型
  後收型的投資型保險,雖然不會收取前置費用,但會於每個月的投資帳戶價值扣除一定的比例(例如,每月扣除0.125%,約等於每年收取1.5%的費用),且若於前幾年解約,亦會從投資帳戶價值收取提前解約費(例如,要求持有至少五年,第一年解約須扣除5%...等,通常是逐年遞減)。要注意的是,由於其收取的費用是依帳戶價值而定,因此,當帳戶價值越高,被收取的費用也就會越高。
 
  前收或後收型投資保險,其優劣取決於投資年限與投資績效。若投資年限較長,則前收型較有利;反之,則後收型有利。另外,需注意的是,由於前收型在前五年有較高的前置費用(如保費的150%),所以,基本上較適合投資一定年期的保戶,好攤平前置費用,若在前幾年即解約,損失是很大的喔。此外,不管前收或是後收型的投資型保險,由於危險保費多採自然費率,所以隨著年紀增長,保費亦會拉高,因此須審慎考慮投資型保單的投保年期。 
 
  最後835小編提醒,保戶投資盈虧自負,須自行承擔投資風險,需注意投資帳戶價值,避免扣除危險保費時,餘額不足,導致保單失效。
 

參考資料:投資型保險介紹,財團法人保發中心

※ 延伸閱讀

 懶人包大整理──保險能賺錢?

本文出處。更多精采內容請上《保險e聊站》wwwi835.com.tw;歡迎加入《保險好Easy》 www.facebook.com/i835.com.tw 粉絲行列 。未經授權, 請勿轉載!】

熱門文章
《環南時候》宋柏緯、初孟軒合體艋舺夜市 體驗台北西城美食地圖
《環南時候》宋柏緯、初孟軒合體艋舺夜市 體驗台北西城美食地圖

CatchPlay

(翻車片)台74線事故! 小客車疑自撞翻覆
(翻車片)台74線事故! 小客車疑自撞翻覆

記者爆料網

女中畢旅「整班遭性騷」!領隊嗆:舌頭伸嘴裡喇18圈 校方回應了
女中畢旅「整班遭性騷」!領隊嗆:舌頭伸嘴裡喇18圈 校方回應了

中天新聞

今年首颱恐生成?賈新興: 5/29成颱機率約3至4成
今年首颱恐生成?賈新興: 5/29成颱機率約3至4成

中天新聞

全聯「神級飲品」根本買1送1!半價就買到 妹子掃空整排貨架
全聯「神級飲品」根本買1送1!半價就買到 妹子掃空整排貨架

TVBS新聞網

本週星座運勢出爐!「4星座」財運桃花雙豐收 天秤、射手職場要留意
本週星座運勢出爐!「4星座」財運桃花雙豐收 天秤、射手職場要留意

中天新聞

快訊/又有人跑了!受監護處分人醫院脫逃「殺人未遂、有攻擊性」 通緝照片曝
快訊/又有人跑了!受監護處分人醫院脫逃「殺人未遂、有攻擊性」 通緝照片曝

中天新聞

口罩令全解除!但醫師曝「這些」症狀可能是2病 一定要戴口罩保護別人
口罩令全解除!但醫師曝「這些」症狀可能是2病 一定要戴口罩保護別人

健康醫療網

520梅雨鋒面殺來!入夜雨勢加大 「全台有雨」連炸5天
520梅雨鋒面殺來!入夜雨勢加大 「全台有雨」連炸5天

中天新聞

今天「小滿」節氣到! 命理師:5生肖財運大旺要把握
今天「小滿」節氣到! 命理師:5生肖財運大旺要把握

中天新聞

公司只有1員!男業務無聊到「寫小說殺時間」 怨老闆放生他
公司只有1員!男業務無聊到「寫小說殺時間」 怨老闆放生他

TVBS新聞網

(領隊性騷片)台中女中畢旅領隊竟說「舌頭伸進嘴喇18圈」 旅行社道歉開除領隊
(領隊性騷片)台中女中畢旅領隊竟說「舌頭伸進嘴喇18圈」 旅行社道歉開除領隊

記者爆料網

銅板價玩全球!KKday下殺1折「520開搶」 45元玩富士山
銅板價玩全球!KKday下殺1折「520開搶」 45元玩富士山

TVBS新聞網

台灣藥品大廠「震撼關廠」!全台大缺藥 醫曝恐怖慘況
台灣藥品大廠「震撼關廠」!全台大缺藥 醫曝恐怖慘況

TVBS新聞網

星巴克買1送1「星冰樂也有」 超商520優惠!寄杯直接省421元
星巴克買1送1「星冰樂也有」 超商520優惠!寄杯直接省421元

中天新聞

知名平價鐵板燒抓到「假鱈魚」、「髒紅茶」!  最嚇人腸桿菌竟超標6.5萬倍
知名平價鐵板燒抓到「假鱈魚」、「髒紅茶」! 最嚇人腸桿菌竟超標6.5萬倍

匯流新聞網CNEWS

午後天氣驟變!梅雨滯留鋒報到「全台灌雨5天」 最猛時段曝
午後天氣驟變!梅雨滯留鋒報到「全台灌雨5天」 最猛時段曝

TVBS新聞網

曹西平被勸結婚氣炸 怒爆演藝圈假面夫妻「離婚還裝恩愛」
曹西平被勸結婚氣炸 怒爆演藝圈假面夫妻「離婚還裝恩愛」

CTWANT

卵巢癌為何被稱為「婦科第一凶癌」?初期症狀有哪些?婦科醫師點名:有這些「症狀」要快就醫
卵巢癌為何被稱為「婦科第一凶癌」?初期症狀有哪些?婦科醫師點名:有這些「症狀」要快就醫

良醫健康網

94
0
分享